2015年央行多次降息 信用卡分期手续费率暂未下降

　　今年8月26日央行将一年期（含）贷款基准利率下调0.25个百分点，这是央行从去年11月22日启动降息后的第五次降低存贷款基准利率。五次降息合计下降1.4个百分点，降幅超过23%。然而，即便距离最近的新政策实施至今已有一个多月了，与市场利率相关的信用卡分期手续费却未受影响，依然高高在上。不少信用卡卡奴们开始有疑问了，央行降息了，那么信用卡分期手续费为何不降呢？

　　“银行的存贷款基准利率都降那么多了，这信用卡的分期手续费也该有所调整了吧。”市民刘先生最近用信用卡买了一台彩电，打算采用消费分期的方式还款，本以为央行降息后，信用卡的手续费率也会有所调整，电话咨询后却发现并没有变化。

　　如今的信用卡分期付款业务主要包括账单分期和单笔消费分期两种。虽然很多信用卡分期业务都明确说“免息”，但分期的手续费也是一笔不小的费用。据了解，目前多数银行信用卡分期业务手续费率并未调整，如工商银行信用卡的分期付款业务分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，手续费率分别为1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%，银行信用卡中心的工作人员表示，该行信用卡账单分期和现金分期收取的手续费率与往年一样，暂未做出调整。而且，目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，还款的时候银行资金部分会逐渐减少，但手续费却不会发生变化，仍按一开始的刷卡金额计算，最后实际的费用要高于简单相加的费用。

　　现金分期手续费颇高

　　现在许多大中型银行推出了信用卡现金分期服务，客户可以先取现再自由消费。市民陈先生就曾接到招商银行现金分期服务的推荐电话，据电话里介绍，由于陈先生是该银行的优质客户，可以无须抵押担保申请贷款，只要每期付0.75%的手续费就能得到一笔3.6万元的免息贷款，分12期或至24期进行偿还。

　　但是这笔贷款的用途必须在银行规定的范围内，只能作为装修、购车、旅游、留学、医疗等日常消费用途，不能用于投资。持卡人还须保留该现金款项的相关消费凭证，方便银行随时调阅。

　　陈先生算了算，3.6万元如果分12期还清，那么每个月就需要支付手续费270元，12期就是3240元；如果分24期还清，则要支付6480元，手续费占了本金近两成。

　　而且，按照银行官网的条例细则规定，“现金分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率”，也就是说，手续费并不是按照每期剩余的金额来计算的。以上述数据为例，3.6万元分12期还清的话，未还金额每期递减3000元，但每期的手续费依然按3.6万元的总额计算，显然分期付款的手续费并不低。

　　随后陈先生咨询银行客服，如果提前完成还款，是否能减免后期的手续费。然而对方答复，如果持卡人要对已成功办理的现金分期业务提前清偿未偿还的分期款项，仍需还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费不予退还。

　　分期业务利于银行创收

　　为何信用卡分期业务手续费率不受降息影响？按照银行方面的说法，信用卡账单分期和现金分期业务与贷款不是同类型业务，其收取的费用不是贷款利息，而是手续费。但有业内人士认为，虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别，银行对于不降低费用的解释涉嫌偷换概念。

　　此外，记者查询多家银行的信用卡分期手续费率，发现每期0.75%的费率已算比较低的了，还有的银行手续费率达到每期0.85%到0.95%，通过收取高额手续费银行可创造很高的收益。虽然央行已多次降息，但如今银行存贷利差缩小，利润减少，加上信用卡分期业务整体属于卖方市场，银行不会积极主动下调分期手续费率。

　　-记者 郑俊珺