漳州市买房还贷有窍门 住房公积金按年还贷学问

      买房了，在为从此以后有了自己的小窝而激动之时，很多贷款买房的年轻人也倍感压力。月供的多少直接关系到生活质量品质，提前规划好月供计划显得迫切又实在。本期，我们将根据读者集中反映的还贷问题，为大家制定一份完美的还贷计划。

　　公积金贷款：按年还贷学问多

　　市民小赵于上半年在龙文区一楼盘购得一房产，近来正忙着办理相关的贷款手续。按照自己的盘算，月缴公积金额度与月供基本上可以相抵。可是，到了还款时，小赵却开始苦恼了。原来，按照现在的漳州公积金贷款政策，逐月还贷已被取消，贷款人只能申请按年还贷。迫不得已，小赵只好改变原有的还款计划，改为按年度提取公积金额度用于还款。

　　解析：为确保住房公积金资金的安全使用，减少运作风险，自2011年9月1日起，漳州市住房公积金管理中心停止办理“委托按月还贷”业务，实行“按年还贷”新政策，旨在简化业务办理环节，方便客户办理业务。所谓按年还贷，是指借款人及共有权人正常还贷满一年，信用良好的客户可将借款人及共有权人账户上的住房公积金提取转入还款人的还款账户，由银行每月代扣下一年度的住房公积金贷款（含组合贷款）的月还款额。

　　建议：由此看来，从还贷之日起的第一年内，小赵不能提取公积金账户中的额度用于还款，只能是按正常还贷。等一年期满后，再到公积金中心办理住房公积金提取，转入自己的贷款还款账户，选择用于还本金还是由银行每月代扣下一年度的住房公积金贷款（含组合贷款）的月还款额。这样一来，第一年的还款压力对于小赵这样的年轻人陡然增加，可也该看到，这一年的公积金额度虽然还未派上用场，可已为下一年度的还款做好储蓄准备，周而复始，一年又一年，月供还款压力也就减轻不少，“熬过”贷款第一个年度就是胜利。

　　商业贷款：还贷账户可钱生钱

　　“只需签订协议，还款账户上的存款能获得额外理财收益，按天计算，按月返还，最高可冲抵贷款利息……”近来一段时间，已商业贷款买房的部分购房者先后收到了这样一条短信，让大家心动不已，并纷纷前往银行打探消息的虚实。

　　解析：这是银行针对购房者推出的一款吸收存款新型业务，被称之为“存贷通”。一经推出便魅力十足，但门槛也较高。以中行为例，能做存贷通业务的，只能是商业贷款客户，不包括公积金贷款。除了与银行签订一年的协议之外，还必须保证房贷账户里的存款不能低于5万，在签订协议的期限里，也不能提前还贷。

　　建议：有人觉得，如果能有大于5万的资本，何不提前还贷，不是更划算？其实，这正是吸引购房者认可这一新型业务的原因。通常房贷还款包含了两部分：一个是还本金，一个是还利息，而账户余额用作理财得到的收益，其实已是视同还房贷利息，利率是变化的，本金却是固定的，把利息都还了，也可以理解为是提前还款。且最重要的一点是，房贷账户余额是可以随时支取的，如果有急需或是有另外的投资可做，客户可按需提取，而提前还贷则不能如此灵活地使用资金。比较起来，存贷通的优势明显。如果资金充裕，倒是可以体验一把其中的乐趣，如果实在承受不了其5万起点的成本压力，随时作罢也还来得及。