银行大额存单收益率逆市走高 你会调整理财策略吗

闽南日报  时间:2018-09-17  浏览:

  关注理财的市民可能早已发现,近几个月来,包括余额宝在内的货币基金产品收益率一跌再跌。与此同时,被多数投资者抛在脑后的银行大额存单利率却强劲上浮,一些银行的大额存单利率已上浮到顶。理财市场风云变幻,你会重新调整你的理财策略吗?

  “宝宝”类货基收益率跌跌不休

  “我在余额宝上放了10万元。今年6月,每天的收益都还稳稳地在10.2元左右,7月3日,收益跌破10元,之后基本每天都在降,跟坐慢速滑滑梯一样,降得非常稳定。到了8月15日,就跌破9元了。”林小姐一边翻着收益明细,一边对记者说。9月15日,林小姐在余额宝上收益为8.014元。这日,余额宝的七日年化利率为3.025%。

  近几个月,以余额宝为首的“宝宝”类货币基金收益持续下跌,不少投资者表示大跌眼镜。林小姐向记者透露:“去年余额宝的收益我比较满意,今年一跌再跌是我没想到的。如果年初知道,那我在分配理财的时候可能就不会把这10万元放在余额宝了。”

  在收益率下跌这条路上,余额宝并不孤单。微信理财通、苏宁零钱宝、腾讯佣金宝、京东小金库等“宝宝”类货币基金的收益率都相伴下行。据融360移动金融智选平台统计数据,9月7日至13日,74只互联网“宝宝”产品的平均七日年化收益率为3.25%,较此前一周下降0.07个百分点,连续十周下降,并创去年2月以来的最低收益水平。

  业内人士回顾,互联网“宝宝”类货币基金收益率本轮下滑始于3月,3月下旬起震荡下行后,又在7月迎来加速下滑。业内人士表示,“宝宝”类货币基金收益下跌,与央行货币政策微调为“保持流动性合理充裕”关系密切。这一表述最早出现在6月底央行货币政策委员会2018年第二季度例会上。此前,央行货币政策的表述为“保持流动性合理稳定”。流动性宽松,市场资金紧张程度下降,货币基金的收益率就会下降。

  多家银行大额存单利率上浮到顶

  “宝宝”类货币基金“坐滑梯”,银行的大额存单利率则强劲上浮。不少投资者青睐货币基金,对银行的大额存单可能鲜少了解。大额存单于2015年面世,是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。虽然投资门槛较高,但可以在到期之前转让,且较同期限定期存款有更高的利率。不过,大额存单的利率上浮有幅度限制,国有大行最高上浮50%,股份制银行等最高上浮52%,城商行等最高上浮55%。

  记者从我市多家银行了解到,目前不少银行的大额存单利率已上浮到顶。中国银行上周三月期、六月期、一年期、两年期、三年期的大额存单利率均较基准上浮50%,分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。兴业银行上周的个人大额存单利率20万元起存利率上浮47%,50万元起存利率上浮48%,100万元起存利率上浮到顶,为52%。以存100万元为例,一月期、六月期、九月期、一年期、两年期、三年期的年化存款利率分别为1.67%、1.97%、2.12%、2.28%、3.19%、4.18%。

  走访中,银行人士介绍,大额存单为一级低风险型理财产品,基本属于无风险预期年化收益产品。记者还了解到,不少银行都创新了大额存单产品。收益发放方面,部分银行推出了按月付息大额存单,投资者每个月都可以领到利息。时间方面,除了丰富大额存单产品的期限选择,一些银行还推出了“靠档计息”。以在某股份制银行购买三年期大额存单产品为例,投资者若想在购买期满两年一个月时提前支取,则可按两年期收益计算,余下一个月按活期收益计算。

  选购理财产品需量体裁衣

  放眼目前的理财市场,“宝宝”类货币基金一路下行,银行的大额存单收益率则一浮到顶,表现抢眼。理财市场风云变幻,投资者是否应该将“宝宝”类货币基金全部赎回,转投大额存单?

  近年来跃升为“网红”理财产品的“宝宝”类货币基金,走红不无道理。“宝宝”类货币基金门槛低,一分或一元起购,几乎零起点,可让投资者轻松实现零钱投资理财。提取灵活,不少“宝宝”类理财产品都支持快速赎回,实时到账。尽管有日限额,但总体灵活性仍旧很强。

  安全性方面,大额存单较“宝宝”类货币基金高。收益率方面,大额存单的利率可以提前锁定,已经成交的大额存单不受后期利率下调影响,“宝宝”类货币基金则受多方面因素影响,每天都可能波动。不过,大额存单的最低购买门槛为20万元,让不少有心理财但资金实力不足的投资者望而却步。

  业内人士表示,理财需量力而行,更需量体裁衣。对于资金实力不足的投资者来说,选择大额存单并不现实。“宝宝”类货币基金虽然收益走低,但仍旧是零钱理财的良选。值得一提的是,记者注意到,在众多“宝宝”类基金中,银行系货币基金产品收益尚可。例如,民生如意宝9月15日的七日年化利率为3.77%,远超余额宝的3.025%。同样具备提取灵活等特点,投资者不妨在“宝宝”类货币基金产品中选择收益较高的产品。而对于有一定资金实力,但懒于研究,喜欢无脑理财,才选择“宝宝”类货币基金的投资者,可以考虑将货币基金赎回,转投大额存单。

  其实,还可以将视野放得更宽一些。事实上,目前可选的理财产品品种丰富。上周刚发行的凭证式储蓄国债5年期票面年利率达4.27%,成为老年理财市场的香饽饽。此外,各大银行推出的理财产品也值得研究。据融360监测的数据,8月份银行理财产品发行量共11907款,较7月份增加了603款;平均预期年化收益率为4.67%,较7月份下降了0.08个百分点。相较“宝宝”类货币基金,银行的理财产品选择面更大。

  ■本报记者 邹美玲

  目前大额存单利率较高,不过投资门槛也较高(资料图片)

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